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做好中小微企业金融服务既是贯彻落实党中央“两个毫不动摇”总体要求的题中之义，更是支持我省实体经济向好发展的重要保障。近年来，我省中小微企业融资服务水平有所提升，但仍与企业实际需求有一定差距。为此，2023年上半年，省政协专项调研组牵头我省金融管理等相关部门，围绕进一步优化中小微企业融资环境进行了深入细致的系统性调研，全面寻找银行、政府、配套服务、企业自身等各层面的中小微企业融资难点、堵点问题，并提出相应政策建议。全程参与调研的中国人民银行黑龙江省分行（以下简称人行黑龙江省分行）针对这些问题和建议，引领推动全省银行机构不断创新服务机制、提升服务质效，助力我省中小微企业融资服务提档升级。
截至2023年末，全省普惠小微贷款余额1952.4亿元，同比增14.2%。普惠小微贷款支持主体52.32万户，同比增14.6%，比年初增加6.69万户。
政策机制先行 “被动”变“主动”
“知之愈明，则行之愈笃。”中小微企业融资到底有多难？症结在何处？调研通过选取全省800余家不同行业、不同规模、不同地区的中小微企业作为样本全面收集企业经营及融资信息，与全省银行机构、政府性融资担保机构集中开展座谈，并对省内200余家民营小微企业上门走访，精准勾勒出各方面影响我省中小微企业融资的难点问题，并提出可操作的建议措施。
围绕这些问题，人行黑龙江省分行联合国家金融监管总局黑龙江监管局、省地方金融监管局、省工信厅、省财政厅、省国资委、省高级人民法院等六部门共同制定出台了《进一步优化民营小微企业融资环境落实措施》，提出二十三条务实举措和政策安排，全面优化民营小微企业融资环境。
针对调研发现银行层面的重点问题，该行则着力推动银行机构主动转变思想观念，由“被动”变“主动”，真正把敢贷愿贷能贷会贷机制落实到位。
该行全力发挥货币政策工具扩总量、调结构作用，足额满足银行机构支持中小微企业再贷款再贴现需求，激励加大对科技、制造业、乡村振兴等重点领域中小微企业支持力度。同时，鼓励符合条件的银行机构积极运用碳减排支持工具、煤炭清洁高效利用再贷款、科技创新再贷款等政策工具优先支持中小微企业低碳、创新、健康发展。截至2023年底，全省累计发放再贷款227.11亿元、再贴现264.01亿元，重点投向小微、涉农、民营、绿色等领域。
创新服务机制 “坐商”变“行商”
以往，银行都是“坐等”贷款客户上门，很少积极主动出击。由于银企信息不对称，很多有融资需求的中小微企业很难找到适合自己的贷款。为解决这一问题，人行黑龙江省分行协调工信、科技、农业农村、文旅、市场监管等行业主管部门，统筹建立起省市县上下联动、金融部门与政府部门联动、银行机构与非银行机构联动的高效率、广覆盖的中小微企业常态化融资对接机制。
针对重点中小微企业，定期收集汇总企业融资需求并建立快速响应机制，银行主动开展企业走访，“现场办公”解决企业融资难题，全力保障企业融资需求。2023年，全省累计收集实体经济各重点领域1.2万户中小微企业清单，并全部实现对接，新发放贷款645.1亿元，提供金融综合服务4.5万户次。
针对个体工商户，人行黑龙江省分行联合省市场监管局共同建立起“授权授信清单”“产品服务清单”“融资需求清单”三张清单工作机制。组织银行机构结合自身实际，认真填报“信贷产品清单”“优惠服务清单”，通过各级市场监管部门向个体工商户广泛宣传分发，并持续开展专项对接活动。活动开展以来，累计向个体工商户宣传推送专属信贷产品523个、接收融资需求信息2.8万户，成功对接2.02万户，新发放贷款42.6亿元。
与此同时，该行还在全省范围内组织建立起小微企业金融服务“网格化”工作机制，联合各市（地）政府有关部门将市区划分为若干网格，为每个网格落实责任银行并配备金融网格员，力求快捷、精准、高效提供融资服务，确保各项惠企政策精准直达中小微企业。截至2023年底，全省已有12个市（地）划分网格1635个，落实网格责任银行机构517家，安排1185名金融网格员为网格内中小微企业提供“专属服务”。
提升服务质效 线下“唯抵押”变线上“多渠道”
“只靠采购合同，银行就为我们提供了利率十分优惠的贷款，而且从申请贷款到资金到账仅用一天，真是解了我们企业的燃眉之急。”依托中征应收账款融资服务平台（以下简称中征平台）获得我省首笔线上“政采贷”融资的我省某电子信息技术公司负责人回忆起当时的获贷过程赞不绝口。
“政采贷”业务的落地，仅是人行黑龙江省分行推动融资模式创新，为中小微企业盘活融资渠道、节约融资成本的举措之一。
以往，银行机构对中小微企业普遍要求抵押担保物，但这类企业往往都是“轻资产”，导致贷款融资困难。在该行引领下，我省各金融机构的贷款方式逐渐由线下、“唯抵押和第三方担保”向线上、信用和动产、权利融资贷款转变。
2023年，我省工行、建行、中信等大中型银行线上发放小微企业贷款占比均超70%。各金融机构纷纷依据中小微企业资金需求和生命周期特点，创新设计了针对农业供应链、商贸流通、“专精特新”等众多场景的信贷产品，并逐步提高信用贷款比重。截至2023年年末，全省普惠小微信用贷款余额576亿元，同比增长57.9%，占比29.5%。
“除了‘政采贷’业务，我们还创新了中征核心企业系统对接模式，利用核心企业信用为上游供应商提供全流程线上融资，实现供应链融资‘链条式’带动作用。”人行黑龙江省分行征信管理处纵德州介绍，2023年，中征平台共促成我省应收账款融资业务448笔、金额152.19亿元，同比增198%。其中，中小微企业融资346笔、金额145.23亿元，占比95.43%。
此外，人行黑龙江省分行还全力动员全省银行机构积极向上争取新产品、新政策支持，加快总行层级创新产品和服务模式在我省落实落地。2023年，该行推动全省17家银行机构为中小微企业、个体工商户和新市民推出40项创新产品和优惠措施，全年累计为这三类主体新发放优惠贷款32.14亿元。（记者 程瑶）
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